Oma laina vai yhtiölaina - kumpi on järkevämpi?

oma laina vai yhtiölaina
Anni Moilanen
Kirjoittanut Anni Moilanen
Päivitetty 14. Helmikuuta, 2022

L Miksi voit luottaa meihin Lisätietoja

Me Luottonetistä.fi työskentelemme parempien taloudellisten päätösten eteen. Noudatamme erittäin tiukkaa sisältöpolitiikkaa, tämä kirjoitus saattaa sisältää viittauksia yhteistyökumppaneidemme tuotteisiin tai palveluihin. Tarkistamme jokaisen julkaisun säännöllisesti, jotta artikkelissa esiintyvät tiedot pysyvät ajankohtaisina.

Harkitsetko uuden asunnon ostamista, mutta et ole varma rahoitusvaihtoehdoista joita sinulla on. On kaksi tapaa rahoittaa uusi asunto: henkilökohtainen oma asuntolaina tai korvata osa omasta lainasta taloyhtiön yhtiölainalla.

Kun ostat asuntoa kiinnitä huomioita hintoihin, yleensä myynti-ilmoituksissa ilmoitetaan kaksi hintaa jotka ovat myyntihinta ja velaton hinta.

Myyntihinta tarkoittaa, asunnon myyntiarvoista hintaa johon ei ole laskettu mukaan taloyhtiön velkaosuutta, jota maksetaan rahoitusvastikkeena kuukausittain.

Velaton hinta puolestaan on asunnon hinta, jossa laina on otettu huomioon.

Suosituin vaihtoehto rahoittaa asunto

Suomalaisten ylivoimaisesti suosituin tapa rahoittaa asunto on henkilökohtainen asuntolaina, mutta uudemmissa kohteissa rahoitukseen otetaan mukaan lähes poikkeuksetta yhtiölaina.

Ennen kuin päättää itse valita toisen vaihtoehdoista, kannattaa pyytää lainatarjous mahdollisesta taloyhtiön lainan osuudesta ja katsoa olisiko edullisempaa ottaa laina henkilökohtaisesti myös yhtiölainan kattavalta osalta.

Vertaile saamiasi lainatarjouksia yhtiölainan ehtoihin ja kustannuksiin. Vastauksena saat kannattaako maksaa asunnosta suoraan velaton hinta vai onko järkevämpää ottaa yhtiölaina mukaan rahoitukseen.

Henkilökohtainen asuntolaina

Henkilökohtaisella asuntolainalla on omat etunsa, pystyt kilpailuttamaan lainatarjoukset tai neuvottelemaan perinteisten pankkien kanssa lainan hinnoista ja ehdoista. 

Lähes kaikki asuntolainat joustavat elämäntilanteen mukaan tänä päivänä – voit tarvittaessa, mutta maksuaikataulua tai maksaa lainaa nopeammin pois. Voit käyttää lainan korkoja verojen keventämiseksi – Lue verovähennys lainan koroista.

Miinuksena ovat perinteisten pankkien kanssa asuntolainaneuvottelu vaatii aikaa, asioiden selvittelyä ja liitteiden toimittamista. Korkojen verohelpotukset ovat heikentyneet tasaisesti vuosivuodelta.

Jos löydät yksityisiltä rahoituslaitoksilta verkosta edullisempaa asuntolainaa hyvillä ehdoilla, on se ehdottomasti helpompi ratkaisu asuntolainalle kuin perinteiset pankit. 

Voit kokeilla maksutonta asuntolainojen kilpailuttamista palvelussamme, saat useita tarjouksia heti. Tarjoukset eivät sido sinua mihinkään, saat vapaasti valita hyväksytkö vai hylkäätkö tarjoukset.

Taloyhtiön yhtiölaina

Yhä kasvavissa määrin asuntoa ostaessa taloyhtiön yhtiölaina otetaan osaksi rahoitusratkaisua. Plussana pääset asunnon omistajaksi maksamalla ainoastaan myyntihinnan, loppuosuuden maksat kuukausittain takaisin taloyhtiölle rahoitus- tai pääomavastikkeena.

Yhtiölainat ovat usein valmiiksi jo tehokkaasti kilpailutettu (ei välttämättä aina, tarkista). Taloyhtiön lainan voi muuttaa myös henkilökohtaiseksi asuntolainaksi, jos saat lainaa edullisemmilla ehdoilla (tarkista tuleeko lisäkustannuksia).

Miinuksena yhtiölainan ehdot ja hinta ovat täysin sama kaikille osakkaille, ei edullisempia ratkaisuja. Yhtiölainan korkoja ei voi vähentää verotuksessa. Yhtiölainan ehdot melko joustamattomia, joten oma taloudellinen tilanne ei auta lainan maksusuunnitteluun.

Kumpi kannattaa valita?

Se riippuu täysin henkilöstä, sillä lainatarjoukset joita saat ovat usein räätälöityjä henkilökohtaisesti. 

Jos saat omaa henkilökohtaista lainaa edullisemmin kuin ottamalla osuuden rahoituksesta yhtiölainana on huomattavasti järkevämpää valita henkilökohtainen asuntolaina.

Jos haluat rahoittaa osuuden asunnosta taloyhtiön yhtiölainalla, onnistuu se helposti ja vaivattomasti mutta voi maksaa hieman enemmän. 

Yhtiölainalla rahoittamalla pääset asunnon omistajaksi maksamalla ainoastaan myyntihinnan, joka on alimmillaan noin 30 prosenttia asunnon velattomasta myyntihinnasta. Loppuosuus hinnasta tulee maksettua kuukausittain taloyhtiölle yhtiölainanlyhentämiseen.

Katso henkilökohtainen korkosi. Aloita heti.

Lainatarjousten pyytäminen on turvallista, eikä sido ottamaan lainaa vastaan.