asuntolaina

Asuntolaina

Kirjoittanut: Anni Moilanen

Onko omistusasunto jo ajankohtainen? Asuntolaina on yksi meidän jokaisen elämän suurimmista päätöksistä, joka vaikuttaa pitkälle tulevaisuuteen. Asuntolainaratkaisuja on monenlaisia ja niitä voi lyhentää monin eri tavoin.

Me tutustuimme asuntolainoihin tarkemmin ja kirjoitimme tärkeän artikkelin jokaiselle, joka harkitsee asuntolainaa.

Luottonetistä logo
  • Vastuullista luotonantoa
  • Pyydä lainatarjoukset yli 25 pankilta ja rahalaitokselta
  • Maksuton palvelu, joka ei sido ottamaan lainaa
  • Lainat maksetaan tilillesi nopeasti

Mikä on asuntolaina

Asuntolainalla tarkoitetaan suurta lainaa, jonka perimmäisenä tarkoituksena on ostaa omistusasunto tai rakentaa omakotitalo. Asuntolaina on yleensä suurin laina, jota suurin osa meistä tulee koskaan hakemaan.

Tästä syystä asuntolainan perusasioihin perehtyminen on tärkeää. Jokaisen lainanhakijan tulisi olla selvillä koroista, lyhennyksistä ja lyhennystavoista, laina-ajoista ja takaisinmaksusuunnitelmista sekä tarvittavista vakuuksista ja lisäpalveluista joita asuntolainoihin liittyy.

Ennen lainan hakemista on myös harkittava perusteellisesti sopiiko iso laina juuri tämänhetkiseen taloudelliseen tilanteeseen: onko työllisyys turvattu? Miltä oma talous tällä hetkellä näyttää? Pystytäänkö lainaa lyhentämään sovitussa aikataulussa?

Nykyään on menossa oikea asuntolainabuumi, sillä asuntolainojen määrä on moninkertaistunut, mutta samalla myös keskimääräiset takaisinmaksuajat ovat venyneet. Nykyään monet asuntolainat saattavat olla lyhennettävänä jopa 25 vuoden maksuaikataululla.

Asuntolainan omarahoitusosuus:

Pankit kelpuuttavat vakuudeksi 40 – 70% tulevan omistusasunnon arvosta. Loput vakuudesta on haalittava muulla tavoin. Koska pankit kelpuuttavat vakuudettomia lainoja osana vakuuksia on asuntolainaa mahdollista saada ilman säästöjä.

Nuorille tai ensimmäistä asuntolainaa hakeville:

Nuoremmille asuntolainanhakijoille on tarjoilla uniikkeja ratkaisuja, jotka ovat merkittävästi edukkaampia kuin muut lainaratkaisut.

Esimerkiksi ASP-laina, joka on valtion tukema laina voidaan myöntää alle 35 vuotiaille ensimmäistä asuntoaan ostaville henkilöille. Edellytyksenä on ASP-tilin avaaminen, johon pitää säästää noin 10% vakuudeksi myönnettävästä lainasta.

Jos verrataan muita lainaratkaisuja, tarvitaan niihin usein vakuutena jopa 40 – 70% lainan määrästä jolloin tuleva asunto on pakko asettaa vakuudeksi ja siltikin usein tarvitaan lisää ulkopuolista rahoitusta, esimerkiksi vakuudettoman lainan muodossa.

ASP-lainoja tarjoavat Suomessa ainakin OP, Nordea, S-pankki, Danske Bank ja Ålandsbanken.

Asuntolaina ilman vakuuksia

Perinteisten hartijapankkien myöntämät lainat ovat aina vakuudellisia, eli lainaa vastaan on asetettava esimerkiksi omakotitalo, auto tai muita omaisuusvakuuksia jotka pankki lunastaa mikäli lainaa ei pystytä maksamaan takaisin.

Nykyään kuitenkin uusien yksityisten lainapalveluiden määrä on kasvanut ja lainaa on mahdollista saada ilman vakuuksia jopa suurempiakin summia. Emme kuitenkaan suosittele hakemaan asuntolainaa vakuudettomasti yksityiseltä rahoittajalta, sillä usein kääntöpuolena ovat korkeammat lainakustannukset.

Mihin vakuudetonta lainaa käytetään asunnon ostamisen yhteydessä?

Suurin osa asuntolainaa hakevista ihmisistä, joutuu ottamaan vakuudetonta lainaa kattamaan loput lainan vakuusarvosta, kun talo on jo asetettu vakuudeksi. Pankit kelpuuttavat yksityiset kulutusluotot osana vakuutta, jonka ansiosta suurempiakin asuntolainoja on mahdollista saada suoraan pankista.

Edellytyksenä kuitenkin on vakuudettoman lainan ottaminen, joka voi olla suuruudeltaan aina 10 000 eurosta jopa 60 000 euroon asti.

Tässä kohtaa me voimme auttaa. Kilpailutamme vakuudettomia lainoja pankkien ja rahoituslaitosten kesken asiakkaillemme täysin maksuttomasti. Saat tavoitettua yhdellä lainahakemuksella lähes 30 pankkia ja rahalaitosta, etkä joudu sitoutumaan saamiisii lainatarjouksiin ellet sitten löydä tarvitsemaasi lainaa.

Miten haen asuntolainaa?

Miten ja mistä on ehkä parempi kysymys. Asuntolainan hakeminen aloitetaan aina tutustumalla omaan talouteen ja nykyiseen taloudelliseen tilanteeseen pohtimalla ja laskemalla sopiiko suurempi laina omaan talouteen ilman, että se vaikuttaa negatiivisesti nykyiseen elämäntasoon.

Asuntolainan perimmäisenä ehtona on 18 vuoden ikäraja ja puhtaat luottotiedot. Valitettavasti pankit eivät voi myöntää lainaa luottotiedottomalle lainanhakijalle.

Jos olet nuori, hae valtion takaamaa asuntolainaa eli ASP-lainaa.

Muiden on kilpailutettava asuntolainat lähettämällä tarjoukset niitä tarjoaville pankeille, jonka jälkeen tarjouksia voidaan verrata keskenään. Mikäli saat edullisemman tarjouksen toisesta pankista, voit neuvotella uudestaa toisen pankin kanssa lainaehdoista. Voit neuvotteluissa vedota edullisempaan lainatarjoukseen jonka sait toiselta pankilta.

Asuntolainojen tarvittavat vakuudet vaihtelevat pankkikohtaiseksi, mutta keskimäärin pankit kelpuuttavat tulevan asunnon arvosta 40 – 70% lainan vakuudeksi. Loput vakuudesta on hankittava muulla tavoin, esimerkiksi vakuudettomalla lainalla.

Kilpailutamme vakuudettomia lainoja aina 60 000 euroon asti. Jos tarvitset vakuutta varten edullista kulutusluottoa, on paras ratkaisu kilpailuttaa tarjoukset maksuttomasti palvelussamme.

Ja vielä ennen kuin päätät allekirjoittaa sopimuksen asuntolainasta. Sinun hyvä tutustua lainaehtoihin. Laske ja pohdi takaisinmaksuaikataulua, lyhennyksiä ja varsinkin lyhennystapaa. 

Asuntolainan lyhentäminen:

Muuttuva annuiteetti: muuttuva annuiteetti on lyhennystapa jossa maksat asuntolainaa takaisin aina saman suuruisina erinä. Maksuerät kuitenkin muuttuvat lainan koron muuttuessa vaikka laina-aika pysyy samana.

Tasalyhennys: Tasalyhennyslainassa, laina maksetaan takaisin joka kuukausi täysin samalla summalla, mutta lyhennyksen päälle lisätään koko lainapääoman korko, joka tekee siitä erittäin vaikean lyhennettävän ensimmäisten vuosien ajalle kun korko on suurimmillaan.

Tasaerä: tasaerälainassa, maksetaan joka kuukausi sama summa. Se sisältää pääoman lyhennyksen sekä korkokulut. Haittapuolena kuitenkin on, että laina-aika saattaa venyä korkojen muuttuessa.

Lainaa voi myös lyhentää nopeammalla aikataululla, mikäli se sopii omaan taloudelliseen tilanteeseen. Kannattaa käyttää pankkien tarjoamia asuntolainalaskureita apuna sopivan lainan suunnittelemisessa.

Mistä saa halvinta asuntolainaa?

On vaikea sanoa suoraan mikä pankki tarjoaa edullisinta lainaa, sillä jokainen suurempi laina on räätälöity henkilökohtaisesti oman talouden mukaisesti. Lainaneuvotteluissa voi itse vaikuttaa osaltaan maksuaikaan ja lyhennystapaan sekä tarvittaviin vakuuksiin.

Jos haluat saada asuntolainaa mahdollisimman edullisesti: hae lainaa yhdessä puolison tai avopuolison kanssa ja aseta vakuudeksi tuleva omistusasunto. Hanki loput tarvittavasta vakuudesta valitsemallasi tavalla mikäli nykyinen omaisuus ei riitä.

Tärkeintä on muistaa kilpailuttaa lainat. Sinun ei tarvitse ottaa vastaan lainoja joita sinulle tarjotaan, voit vain katsoa mihin hintaan saisit lainaa.

Lyhennysten suhteen on usein valittavaissa Euribor 3, 6 tai 12 kuukautta. Tähän korkolaskentaan voit myös itse vaikuttaa. Katso euroopan taloutta ja mieti onko nyt hyvä hetki sitoutua pidempiaikaiseen korkotarkistukseen vai haluatko, että korko tarkistetaan useammin jos korko halpenee?

Jos haet asuntolainaa yksin: varaudu siihen, että lainasummat ovat merkittävästi pienempiä ja pankit suhtautuvat jo alkujaan huomattavasti skeptisemmin pyytämiisi lainatarjouksiin.

Asuntolainan verotus ja helpotukset:

Ajankohtaisen asuntolainan verotuksen voit tarkistaa Verohallinnon sivuilta. Lyhykäisyydessään asuntolainasta on mahdollista tehdä korkovähennyksiä. Voit vähentää asuntolainasta maksetun koron verotuksessa osittain tai kokonaan.

Sinua saattaa myös kiinnostaa:

Luottonetistä logo
  • Vastuullista luotonantoa
  • Pyydä lainatarjoukset yli 25 pankilta ja rahalaitokselta
  • Maksuton palvelu, joka ei sido ottamaan lainaa
  • Lainat maksetaan tilillesi nopeasti