Asuntolainalaskuri

Asuntolainalaskuri

Kirjoittanut: Anni Moilanen

Harkitsetko uutta asuntolainaa vai oletko kilpailuttamassa sopivaa vaihtoehtoa? Miten vain, aina on järkevää laskea etukäteen lainasta mahdollisesti koituvia kustannuksia ja verrata kuukausittaisia lyhennyksiä palkasta ja muista lähteistä saataviin tuloihin.

Tässä artikkelissa kerromme sinulle, miten asuntolainalaskuria käytetään ja minkä pankkien lainat on mahdollista laskea etukäteen mahdollistaen asuntolainan kustannusten selvittämisen.

Luottonetistä logo
  • Vastuullista luotonantoa
  • Pyydä lainatarjoukset yli 25 pankilta ja rahalaitokselta
  • Maksuton palvelu, joka ei sido ottamaan lainaa
  • Lainat maksetaan tilillesi nopeasti

Asuntolainalaskuri - mikä se on ja mitä se kertoo?

Asuntolainalaskuri on kätevä asuntolainoihin liittyvä työkalu, jonka avulla on mahdollista selvittää lainoihin liittyvät kustannukset.

Asuntolainalaskuriin syötetään lainasumma, takaisinmaksuaika, korkoprosentti, aloitusmaksu / perustamismaksu sekä kuukausittainen tilinhoitomaksu.

Monissa laskureissa osa tiedoista on annettu etukäteen, joten tarvitaan vain toiveet lainasummasta ja takaisinmaksusta.

Menettely on varsin selkeä, etenkin jos lainaa haetaan lainanvälittäjiltä.

Me autamme sinua kilpailuttamaan asuntolainan vakuudeksi tarvittavan rahallisen osuuden aina 60 000 euroon asti.

Mikäli tarvitset ylimääräistä rahoitusta, suosittelemme täyttämään hakemuksen sivuillamme, jonka jälkeen etsimme sinulle parhaimmat vaihtoehdot vakuudettomien lainojen joukosta. Mukana palvelussamme on myös perinteisiä pankkeja.

Eli asuntolainalaskuri kertoo:

  • Lyhennykset, eli tulevat kuukausittaiset maksuerät, jotka koostuvat lainanlyhennyksistä ja lainaan liittyvistä kuluista
  • Kustannukset ja mistä ne muodostuvat
  • Todellisen vuosikoron (kaikki lainaan liittyvät kulut)

Jos laskurit ovat moninaisempia, eivätkä suoraan pankkien tarjoamia laskureita. Sinun pitää vielä valita haluamasi lainan lyhennystapa, joita ovat: muuttuva annuiteetti, tasaerälaina tai tasalyhennys.

Mistä asuntolainan kulut muodostuvat?

Ennen kuin ryntäät suin päin allekirjoittamaan pankin sinulle tarjoaman sopimuksen on syytä pohtia, mistä kulut oikeasti muodostuvat. Etenkin lainojen marginaaleissa on usein varaa tinkiä ja monesti suosittelemmekin kilpailuttamaan pankkeja.

Asuntolainaa voi lyhentää sopimuksen mukaisesti kolmella eri tavalla, jotka on esitelty yläpuolella. Voit käyttää laskureita myös selvittämään, mikä lainan lyhennystapa tulee edullisemmaksi, sillä jokaisella lyhennystavalla on omat etunsa.

Esimerkiksi:

  • Annuiteetti: tämä lyhennystapa kannattaa valita, jos haluat tietää laina-ajan tasan tarkkaan etukäteen ja pystyt selviytymään mahdollisista korkojen nousuista. Lyhennyksen osuus on aluksi pieni ja koron osuus suuri, mutta ne vaihtuvat lainan edetessä. (lainan lyhennys pysyy samana, mutta korko muuttuu)
  • Tasaerälaina: tämä lyhennystapa sopii tilanteeseen, jossa haluat, että maksuerät pysyvät yhtä suurina koko laina-ajan. Tämä voi vaikuttaa siten, että laina-aika pitenee tai vähenee merkittävästi.
  • Tasalyhennyslaina: tämä lyhennystapa sopii niille, jotka haluavat aloittaa takaisinmaksun suuremmilla lyhennyksillä ja siten maksaa lainan nopeammin. Maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan, mutta lainalyhennys pysyy samana.

Varsinaiset kustannukset muodostuvat viitekorosta, marginaalista ja lainaan liittyvistä lisäkuluista.

Viitekorko

Asuntolainan viitekorolla tarkoitetaan korkoa, joka on sidottu esimerkiksi Euriboriin. Saat itse valita koron tarkastusvälin 3, 6 tai 12 kuukauden välillä.

Jos oletat Euriborin olevan laskussa kannattaa valita lyhytkestoinen korkotarkistus, jos taas odotat sen nousevan, kannattaa valita pitkä tarkastusväli.

Esimerkiksi:

Euribor on 1 % luokkaa, mutta odotat sen nousevan yli 1 %. Valitse mahdollisimman pitkä tarkastusväli, jotta 1 % korko ehtii vaikuttaa mahdollisimman kauan.

Euribor on 1 %, mutta odotat sen laskevan. Kannattaa valita lyhytkestoinen tarkastusväli, jotta ehdit hyötyä alentuneesta korosta mahdollisimman nopeasti.

Marginaali

Marginaali on pankin tekemä tuotto lainasta. Tämän korkomarginaali pankit saavat asettaa melko vapain käsin ja tässä kohtaa kannattaakin pyrkiä tinkimään tai vihjaamaan pankin vaihdosta.

Korkomarginaalista kertyvät kustannukset ovat kuitenkin vain osa kokonaiskuluja, joita lainasta peritään. Nykypäivänä lainaan liittyvät muut palkkiot tuovat usein leijonan osan kokonaiskustannuksista.

Lisäkulut

Lainaan liittyvät lisäkulut ovat yleensä niin sanottuja hallinointipalkkioita, joita ovat perustamismaksut, tilinhoitopalkkiot ja muut näennäiset lainaan liittyvät palkkiot. Lisäkulujen välillä on merkittäviä pankkikohtaisia eroja.

Pankit tarjoavat omia laskureitaan

Suomessa monet pankit tarjoavat asiakkaiden käyttöön erialaisia laskureita, joiden avulla on helppo itse selvittää minkä hintaista lainaa on mahdollisesti saatavilla.

Me etsimme nämä laskurit ja listaamme ne pankkikohtaisesti tähän. Sinun ei tarvitse olla kyseisen pankin asiakas saadaksesi lainaa toisesta pankista, mutta tietynlaisia etuja voi asiakkuudesta saada. Esimerkiksi erilaisten bonusjärjestelmien kautta.

Kokeile myös meidän laskuriamme, jonka löydät samalta sivulta lainahakemuksen kanssa. Säätämällä lainasumma ja maksuaikaa näet mahdolliset tulevat kuukausilyhennykset.

Jos summat miellyttävät sinua, voit lähettää lainahakemuksen meille nopeasti ja vastaamme pankkien antamilla tarjouksilla, joista voit itse valita parhaimman.

Asuntolainojen hinnat ovat ennätysmäisen alhaalla

Suomessa asuntolainat ovat aina olleet verrattain kalliita, mutta 2000-luvun alussa tapahtui merkittävä käänne, joka näkyy vieläkin. Asuntolainojen hinta trendi on jatkuvasti ollut laskeva, ja ne ovat pysyneet melko alhaalla jo pitkään.

Kannattaa laskea riskimarginaalia ja tehdä stressitesti ennen lainanhakemista, joka auttaa selvittämään minkälaisen kustannusnousun taloutesi kestää.

Stressitestin voi tehdä itse laskurin avulla, jossa asettaa koron merkittävästi nykyistä korkeammaksi, esimerkiksi 5 prosenttiin, joka voi hyvinkin olla mahdollista tulevaisuudessa.

 Jos näyttää siltä, että lyhennykset muuttuvat mahdottomiksi, kannattaa suosiolla hakea pienempää lainaa ja säästää osa rahasta etukäteen.

Tällä tavoin vältät asuntolainan hakemiseen liittyvät sudenkuopat ja mahdolliset velkaongelmat, jotka voivat yllättää, mikäli korot lähtevätkin yhtäkkiä nousuun. Mitä jos Euribor nouseekin?

Tästä syystä monet tyytyvät pienempään vakuudettomaan lisärahoitukseen, joka ei ole sidottu marginaaleihin vaan pysyy samana koko laina-ajan.

Luottonetistä logo
  • Vastuullista luotonantoa
  • Pyydä lainatarjoukset yli 25 pankilta ja rahalaitokselta
  • Maksuton palvelu, joka ei sido ottamaan lainaa
  • Lainat maksetaan tilillesi nopeasti